Actualité du marché immobilier

Crédit : le point sur l'endettement des ménages en France

Ecrit par Anne Chartier mardi, 18 mars 2008 23:29

L'observatoire du crédit aux ménages à publié son dernier rapport ce mardi, ce qui laisse entrevoir les dernières évolutions en matière de crédit immobilier. Trois idées directrices ressortent de cette analyse.

Tout d'abord, les « seniors » sont de plus en plus nombreux à avoir recours aux crédits à la consommation. En effet, il semblerait que 21,1% des ménages de plus de 65 ans auraient déjà contracté un prêt à la consommation, dont l'objectif serait d'assurer leurs besoins courants.

Les analystes avaient déjà observé cette tendance sur les quatre dernières années, mais elle semble aujourd'hui se confirmer avec une très nette progression de l'endettement des seniors sur les dernières décennies : +60%. Cette évolution semble aller en sens inverse avec celle des ménages de moins de trente ans, qui ont contracté bien moins de crédit à la consommation en 2007.

Par ailleurs, le rapport souligne l'augmentation du nombre de ménages dits « fragiles ». Sont classés dans cette rubrique les ménages qui ont un dossier en commission de surendettement, ou bien ceux qui jugent le volume de leurs charges trop élevé, ou encore ceux qui déclarent avoir recours à l'endettement par nécessité. En 2007, 8,2% des ménages endettés étaient classés parmi la catégorie sensible des ménages fragiles. Là encore, les plus de 65 ans voient leur proportion augmenter significativement dans cette catégorie de population, passant de 6,6% en 1997 à 13,1% en 2007. Cela représente une progression de plus de 98% en dix ans.


Le deuxième point sur lequel l'observatoire a insisté dans son compte rendu a trait à l'accession à la propriété. Il apparaît que les ménages de moins de trente ans sont plus nombreux à se lancer dans un projet d'acquisition d'un bien immobilier. 20,3% des ménages des moins de trente ans étaient accédant en 2007 (contre 13,2% en 2001). Il s'agit là d'un taux record depuis 1989.

 

Selon les dernières statistiques parues, les intentions de crédit sont également en augmentation par rapport à la même période en 2006. 5,8% des personnes interrogées déclarent envisager sérieusement de contracter un crédit immobilier dans les six prochains mois et 5,1% un crédit à la consommation, ce qui représente une croissance de 0,9 et 0,6 point dans le volume d'intentions. Cette tendance révèle ainsi que le comportement des jeunes ménages face au crédit se calque de plus en plus au reste de la population. Au total en 2007, 52% des foyers ont eu recours au crédit (14 millions de personnes environ).

Selon Michel Mouillard, professeur d’économie à Paris et auteur du rapport, il semble que l’offre de crédit soit devenue une véritable «industrie de masse à production contrôlée ». Il démontre en effet que la remontée des taux d'intérêt opérée ces deux dernières années par la BCE n'a pas eu de conséquences néfastes sur l'offre de crédit en France. L'explication résiderait dans la modification des mécanismes d'accession à la propriété ainsi que des dispositifs fiscaux, tels que celui de la donation entre vifs.
L'endettement des ménages français reste donc contrôlé si l'on compare nos chiffres à ceux de certains de nos voisins européens comme l'Allemagne ou la Grande Bretagne ou de nos voisins outre Atlantique. Le recours aux crédit à taux variable est très restreint et ne dépasse pas les 1% de l'offre globale.


Enfin, Michel Mouillard atteste dans son rapport d'une « sur-réaction des ménages à la dégradation de leur environnement économique général » dans la mesure où 40% d’entre eux pensent que l'environnement économique s'est détérioré en 2007. Ils basent leurs propos principalement sur le fait que le poids de leurs charges de remboursement rapporté à leurs revenus ont augmenté en 2007.


La tendance reste au ralentissement voire à la stabilisation de la durée des crédits qui s'élève désormais à 19 ans et 9 mois, bien loin des 40 voire 50 ans de contrats de crédit proposés notamment en Espagne ou au Portugal. il s'agit là d'une donnée qui se veut rassurante.